Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Обучение в России, 9 сентября 2002 г.

Страхование: Бизнес? Азарт? Философия?

911 просмотров

В США 10% населения работает в сфере страхования. У нас — меньше десятой доли процента. Там не имея нескольких полисов, невозможно ни получить стоящую работу, ни купить в рассрочку жилье, ни взять кредит, ни выехать на машине. У нас пока не только незастрахованный автомобиль — норма, но и самолеты нередко летают без страховки...

«Оборотная сторона» экономики

Да, скажете вы, то благополучный Запад, а мы бедные… Но вот картинка из Индии: водитель такси, у которого ничего нет за душой, имеет шесть полисов. Нельзя жить без страховки — это представление унаследовано от англичан.
Вообще, в странах с хоть сколько-нибудь развитыми рыночными традициями страхование не сектор экономики, а ее «оборотная сторона». Страхование обеспечивает перераспределение от 8 до 12% валового национального продукта, и аккумулируемые страховыми компаниями средства служат источником крупнейших инвестиций. Взносы граждан, образующие страховые резервы компаний, — это стабильно поступающие и наиболее «длинные» деньги, без которых просто не может развиваться ни одна рыночная экономика. В том числе и наша. Да и люди быстро привыкают к хорошему. Один раз получив приличное страховое возмещение, человек, как правило, «подсаживается» на страховки. Поэтому 10% населения, подстраховывающих свою экономику и сограждан от разного рода ЧП, — вполне нормально.

С чего же начать молодому человеку, желающему занять свое место на этом быстро развивающемся рынке? Прежде всего, забыть, выкинуть из подсознания образ агента Госстраха советских времен — плохо одетой тетеньки, обходящей квартиры по списку и умоляющей застраховаться. В современном страховании нужны люди самых разных специальностей и способностей — но только не подобные персонажи.

Андеррайтер

Первое, что приходит в голову, — попытаться поступить в вуз, готовящий специалистов по страхованию, прежде всего андеррайтеров, то есть тех, кто в компании занимается непосредственно составлением страховых договоров — как рассчитанных на массового потребителя, так и индивидуальных, «экзотических», в основном для крупных юридических лиц.

Если вам интересно мыслить экономическими категориями, если вы по натуре аналитик-интроверт, если ваши прогнозы, пусть даже на бытовом уровне, часто сбываются, то, вероятно, вы идете правильной дорогой. И если вы экстраверт-организатор — тоже. Только в первом случае из вас может получиться неплохой разработчик страховых программ, во втором, например, руководитель агентской сети или местного филиала компании. Вас может также увлечь перестрахование («страхование страховщиков»). Заинтересует ли вас, например, такая задача: как распределить между крупнейшими страховыми и перестраховочными компаниями мира возможные выплаты в случае неудачного старта космического корабля, чтобы никого в этой ситуации не обанкротить? Да? Тогда — вперед.

Какой вуз выбрать? Безусловно, в неофициальном рейтинге страховщиков-работодателей лидируют первопроходцы обучения коммерческому страхованию в нашей стране — Институт страхования Финансовой академии при правительстве РФ, созданный еще в 1992 году, и Школа страхового бизнеса МГИМО, работающая с 1995 года. Уже на втором, а тем более третьем курсе этих вузов непросто встретить студента, не получившего предложения хотя бы от одной страховой компании. Люди, преподающие здесь, практически и создали отечественное коммерческое страхование с нуля, и само общение с ними очень много дает студентам, которым предстоит работать на еще «недостроенном», интенсивно развивающемся рынке.
На самом деле сейчас во многих экономических вузах или на экономических факультетах университетов в Москве и в региональных центрах можно найти если не кафедру, то курс страхования. В том числе на экономическом факультете МГУ, в Государственном университете управления, Высшей школе экономики, Академии народного хозяйства при правительстве РФ, Российской экономической академии им. Плеханова. Есть и негосударственные вузы, обучающие страхованию. Важно, однако, чтобы вуз предоставлял возможность, стажировки по этой специальности, как минимум, в солидной российской компании. А Институт страхования Финансовой академии, например, кроме того имеет связи и со многими зарубежными вузами: Лондонским чартерным институтом страхования, Национальной школой страхования в Париже, Миланским университетом им. Луиджи Боккони и т.д. С этими вузами осуществляется постоянный обмен студентами, разрабатываются совместные учебные программы, издается учебная и методическая литература, проводятся международные научно-практические семинары и конференции. Кстати, российские студенты получают самые лучшие отзывы зарубежных профессоров и нередко превосходят своих зарубежных однокурсников, говорит руководитель Института страхования Ольга Машникова.

Возможность стажироваться за рубежом в рамках программы TACIS и договоров между Всероссийским союзом страховщиков и союзами страховщиков европейских стран и США имеют и молодые специалисты российских страховых компаний.

Актуарий

Возможно, однако, все описанное выше не совсем для вас. Возможно, у вас абстрактный математический ум, и считать виртуальные деньги вам интереснее, чем держать их в руках. Вы с детства увлекались теорией вероятности, теорией игр, теорией катастроф. Прекрасно! Ваши увлечения могут быть хорошо оплачены, а к вам лично многотысячные коллективы страховых компаний будут испытывать искреннюю признательность. Потому что хороших актуариев — специалистов по страховой математике – на рынке пока остро не хватает. (Кстати, и застрахованные будут любить вас заочно, потому что хороший математик может заметно уменьшить страховые взносы многих из них, не разорив при этом и компанию). Выучиться на актуария можно, например, на мехмате и ВМК МГУ и на других сильных математических факультетах университетов, где читается курс «Страховая математика». Но и просто хороший программист страховой компаний не помешает.

Сюрвейер

У этой профессии есть еще и выразительное русское название — аварийный комиссар. Это специалист, определяющий истинные причины катастрофы. И таких специалистов сейчас катастрофически не хватает.

Сюрвейер может специализироваться на анализе причин и выявлении виновников автомобильных и техногенных аварий, морских, железнодорожных и авиакатастроф. Сюрвейерские фирмы в других странах, как правило, являются независимыми организациями, в которые обращаются страховые компании. В России сегодня страховые компании нередко создают собственные сюрвейерские подразделения, но это, видимо, временное явление — «на безрыбье». Понятно, что по мере появления независимых сюрвейерских фирм российские страховщики предпочтут пользоваться их услугами; привлекать клиентов возможностью независимой экспертизы куда выгоднее, чем «экономить» по мелочи на выплатах.

Обычно сюрвейер — специалист с большим опытом работы в соответствующей отрасли, в прошлой жизни — инженер по технике безопасности, авиаконструктор или пилот, капитан дальнего плавания, специалист по автомобильной или железнодорожной технике и т.п. Но и студент любого вуза соответствующего профиля, если его увлекают подобные расследования, может готовить себя к работе сюрвейера. Для этого к своей учебной программе ему нелишне добавить курс страхового права.

Юрист

«Чистым» юристам страхование тоже откроет широкое поле деятельности. И курс «Страховое право» можно уже найти на многих юрфаках. Ценятся, естественно, выпускники сильнейших юридических вузов. А вообще, для молодого юриста важнее, наверное, светлая голова, чем узкая специализация, и в страховых компаниях это прекрасно понимают. Законодательство меняется, а способности остаются... Сегодня самые популярные занятия юристов в страховой сфере — регрессные иски, помощь застрахованным, попавшим в ДТП, разбор случаев страхового мошенничества (а их уже масса, можно объявлять всероссийский конкурс).

Врач

Еще одна специальность, востребованная в страховании уже сегодня, — врач. Если раньше страховые компании заключали договоры об обслуживании владельцев полисов добровольного медицинского страхования исключительно с уже существовавшими медицинскими учреждениями, то в последние год-два ведущие страховщики начали открывать собственные поликлиники и даже стационары. В ряде городов, и не только столичных, ими уже создается альтернативная служба «скорой помощи». И все это очень кстати для медиков, учитывая уровень оплаты труда в отрасли.

Правда, далеко не любой врач и не любая медсестра подойдет страховой компании. Быть просто классным специалистом недостаточно. Нужно еще обладать менталитетом, несколько нетипичным для отечественного здравоохранения. (И это повышает шансы молодых медиков). Страховая медицина — это услуга, и врач должен понимать, что все его действия — это не благодеяние, а именно обслуживание клиента, который всегда прав. Если больному нужно из стационара отлучиться на работу, врач должен помочь ему это сделать, или, наоборот, сам приехать к нему в офис со всей необходимой аппаратурой. К застрахованному ребенку нужно прийти на дом, даже если он вполне способен передвигаться, просто чтобы не травмировать лишний раз. И нет в этом ничего унизительного для врача, ведь здоровье поддерживается не только пилюлями.

Особенно остро востребованы врачи, имеющие одновременно управленческие способности, склонность к работе в сфере финансов. Ведь кто-то должен и продавать полисы медицинского страхования, и разрабатывать медицинские страховые программы.

Агент

И все-таки главная профессия в страховании ныне и во веки веков — страховой агент. Что бы ни придумали специалисты, ни насчитали актуарии, ни предложили врачи — деньги в компанию принесет агент, который продаст соответствующий полис.

Мы не рассматриваем здесь компании, предлагающие предприятиям страхование как схему ухода от налогов (узнать такие компании можно именно по малому числу агентов на фоне высоких страховых сборов). Нынешнее законодательство делает их деятельность все менее выгодной. И сегодня в России уже лидируют по сборам компании, продающие «классические» полисы.

Уже только поэтому специалисту любого профиля, всерьез думающему о карьере в страховании, стоило бы начать, с работы агента. Конечно, далеко не у всех есть способность продавать. Но способность понять специфику агентской работы у вас должна быть обязательно, потому что в дальнейшем не агент будет работать на вас, а вы – на агента. Ведь вы должны будете создавать «продукт», который агент сможет и захочет продавать.

Агентская работа не слишком мешает учебе студента, поскольку график и интенсивность своей деятельности каждый устанавливает себе сам. Правда, заработки вряд ли станут сразу регулярными — опыт работы страховых агентов говорит о том, что клиентский «портфель», способный прокормить человека, формируется в среднем пять лет. Первые пять лет вы работаете на «портфель» — находите клиентов, осознаете их потребности в страховании, помогаете осознать эти потребности им самим... Здесь главное не «впаривать» людям полисы, в пользу которых вы сами не очень верите. Агенту намного проще сменить компанию, на которую он работает, и набор полисов, которые он продает, чем найти новых клиентов взамен разочаровавшихся. В середине 90-х, когда страховые компании в массовом порядке разорялись, застрахованные нередко «кочевали» из компании в компанию вместе со своим агентом, которому они несмотря ни на что продолжали доверять. И нередко опытному агенту удавалось вывести патронируемых без потерь из сложной ситуации.

После примерно пяти лет такой работы «портфель» начинает работать на вас — старые клиенты перезаключают договоры страхования и покупают дополнительно полисы других видов, рекомендуют вас, часто — на своих предприятиях, где вы можете застраховать сразу большие коллективы. Пожилые агенты обычно рассматривают «портфель» как наследство, которое они передадут своим детям или близким людям, а также как хорошую альтернативу скудной государственной пенсии.
Если вы начали подрабатывать как агент, будучи студентом, то как раз к окончанию вуза вы можете оказаться перед выбором — престиж работы офисного специалиста или азарт агентской. Дело в том, что иногда в страховой компании самым высокооплачиваемым сотрудником оказывается не генеральный директор, а именно агент. Известны случаи (хотя и единичные), когда годовой доход агента составляет не одну сотню тысяч долларов. И продает человек именно массовые, недорогие полисы — но используя и Интернет, и собственные базы данных, и природную смекалку, конечно. Любопытно, что в той же компании обязательно есть множество агентов, продающих те же самые полисы, зарабатывающих меньше одного МРОТ. Талант и отсутствие таланта... Азарт и отсутствие азарта...

В принципе, работа агента не обязательно требует высшего образования. Но опыт показывает, что люди, имеющие таковое (причем не обязательно экономическое), добиваются более высоких результатов. Лучшие страховые компании имеют школы для агентов, куда можно поступить учиться бесплатно, без всяких обязательств работать впоследствии в фирме, субсидировавшей подготовку. Чаще всего в эти школы приходят люди, уже имеющие профессию и желающие сменить ее, выпускники вузов, не нашедшие работы. Лишь 40% выпускников даже самых лучших школ оказывается способным к работе агента. Но и 10% «удавшихся» — хороший результат. По статистике, наибольших успехов добиваются бывшие военные и педагоги, часто становятся хорошими агентами управленцы с производства, сотрудники сферы обслуживания, психологи, журналисты.

Как выбрать компанию

Возможно, когда-нибудь ваши знания и таланты пригодятся для того, чтобы «поднять» какую-нибудь средненькую страховую компанию до уровня лидера рынка. Но учиться, наверное, все-таки нужно на лучших примерах. Студент, работающий агентом, получает прекрасную возможность сравнить компании.

Сейчас, как правило, агенты работают на одну фирму (по договорам поручения, но иногда хорошим агентам заводят и трудовые книжки). Впрочем, можно быть и страховым брокером — продавать полисы разных компаний. Для начинающего (и неглупого) агента, для студента это не худший способ самостоятельно изучить рынок страховых услуг. Нельзя зацикливаться на каком-нибудь одном виде страхования, например, автомобилей или дач. Ведь проще продать одному «созревшему» клиенту несколько полисов, чем уговорить застраховаться несколько человек. Поэтому нужно постепенно изучить все классические виды страхования, начиная с более простых и «наглядных» (страхование от несчастного случая, затем — страхование автомобилей, дач, квартир, затем — ответственности, грузов). Сложнее всего продавать полисы медицинского страхования и страхования жизни, это требует, соответственно, медицинских и юридических знаний. Нормальные, без подвоха программы долгосрочного страхования жизни в России уже существуют, но неопытный агент рискует быть втянутым в финансовую схему, после крушения которой он же окажется виноватым.

Агенту-студенту вполне под силу проанализировать рейтинги страховых компаний, публикуемые агентством «Эксперт РА» (http://www.raexpert.ru), которые сами страховщики считают достаточно корректными. Поскольку, в частности, это рейтинги компаний без учета их достижений в страховании жизни: под высокими показателями по «жизни» нередко скрываются финансовые схемы, не добавляющие компании стабильности.

Наконец, в одних компаниях молодому агенту дадут наставника на первое время, в других — пустят в «свободное плавание». Понятно, что первое предпочтительнее.
Главное же — обратите внимание на динамику развития компании в последние годы. И, возможно, она станет динамикой вашего собственного развития.

ШИРОКОВА Н.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »